Disability Insurance Needs Calculator
Comment utiliser cet outil
Saisissez vos revenus mensuels, vos dépenses, votre épargne actuelle et toute prestation d'invalidité existante. Sélectionnez le type de couverture souhaité et si vous voulez un ajustement à l'inflation. Si vous choisissez une couverture jusqu'à la retraite, indiquez votre âge actuel et votre âge de retraite prévu. Cliquez sur Calculer pour voir votre couverture recommandée et l'écart à combler.
Formule et logique
Le calculateur détermine d'abord votre déficit mensuel : Dépenses mensuelles moins Prestation d'invalidité existante. Si ce montant est nul ou négatif, vous avez déjà une couverture suffisante. Sinon, il calcule la couverture totale nécessaire en multipliant le déficit mensuel par la durée de la prestation en mois. Si l'ajustement à l'inflation est sélectionné, il ajuste le déficit mensuel à la hausse chaque année selon le taux d'inflation choisi (3 % ou 5 %) et additionne les montants augmentés sur la durée de la prestation en utilisant la formule de la somme d'une série géométrique. L'écart de couverture correspond au total nécessaire moins votre épargne actuelle.
Remarques pratiques
L'assurance invalidité est essentielle pour protéger vos revenus, mais de nombreuses personnes sont sous-assurées. Sachez que les prestations d'invalidité sont souvent exonérées d'impôt, tandis que vos revenus sont imposés, vous pourriez donc avoir besoin de moins que votre revenu brut. Cependant, rappelez-vous que vos dépenses peuvent ne pas diminuer si vous devenez invalide. Vérifiez également si votre employeur offre une couverture d'invalidité de courte ou de longue durée et ce qu'elle couvre. Certaines polices comportent des périodes de carence (délais d'attente) et excluent certaines conditions. Il est conseillé de consulter un planificateur financier pour adapter la couverture à votre situation particulière.
Pourquoi cet outil est utile
Ce calculateur vous aide à quantifier vos besoins en assurance invalidité, un élément clé d'un plan financier solide. En comprenant votre écart de couverture, vous pouvez prendre des décisions éclairées sur l'achat de polices supplémentaires. Il sensibilise également à l'importance de l'assurance invalidité, souvent négligée par rapport à l'assurance vie.
Questions fréquemment posées
Quelle est la différence entre l'assurance invalidité de courte durée et de longue durée ?
L'invalidité de courte durée (ICD) couvre généralement une partie de votre revenu pendant quelques mois jusqu'à deux ans, souvent avec une période de carence plus courte (par exemple, 14 jours). L'invalidité de longue durée (ILD) couvre des périodes plus longues, souvent jusqu'à la retraite, mais avec une période de carence plus longue (par exemple, 90 jours). Les deux sont importantes pour une couverture complète.
Quelle part de mon revenu devrait être couverte par l'assurance invalidité ?
La plupart des planificateurs financiers recommandent de remplacer 60 à 70 % de votre revenu brut. Cependant, comme les prestations d'invalidité sont généralement exonérées d'impôt, vous pourriez avoir besoin de moins que votre revenu net. Utilisez ce calculateur pour estimer en fonction de vos dépenses réelles.
Dois-je tenir compte de l'inflation lors de l'achat d'une assurance invalidité ?
Oui, car vos dépenses augmenteront probablement avec le temps. Certaines polices offrent des avenants d'indexation qui augmentent votre prestation chaque année. Si vous n'avez pas un tel avenant, vous devrez peut-être acheter une couverture supplémentaire plus tard. L'option d'ajustement à l'inflation de ce calculateur aide à estimer la valeur future de la couverture nécessaire.
Conseils supplémentaires
Lorsque vous magasinez pour une assurance invalidité, recherchez des polices avec des dispositions non résiliables et garanties renouvelables pour empêcher l'assureur d'augmenter les primes ou d'annuler la couverture. Faites également attention à la définition de l'invalidité : certaines polices ne paient que si vous ne pouvez pas travailler dans n'importe quelle profession, tandis que d'autres paient si vous ne pouvez pas travailler dans votre propre profession. Cette dernière est plus favorable mais plus coûteuse. Enfin, considérez la période de carence (délai d'attente) et son alignement avec votre épargne d'urgence. Une période de carence plus longue réduit les primes mais nécessite plus d'épargne pour couvrir les premiers mois d'invalidité.